2023年 10月 の投稿一覧

家を建てることによって、 余分に出ていってしまうお金と 逆に入ってくるお金があります。
出て行くお金とは住宅ローン金利のことで、 入ってくるお金とは住宅ローン控除によって 返ってくる所得税・住民税のことです。 （この他、補助金や給付金などもある場合があります）

このことは 家を建てようと思っている方なら 誰もが知っているとは思いますが、 とはいえ、さすがにこれらがどれくらいなのかまで 把握している方はそういらっしゃらないのでは ないでしょうか？

おはようございます。
SIMPLENOTE半田スタジオサイトウです。

では、今回は例を挙げて その金額を具体的に出してみた上で、 住宅ローンをどのように考えるべきかについて お伝えしていきたいと思います。
年収を500万円、 住宅ローン借入れを3000万円、 借入れ金利を1%、 返済期間を35年と仮定した上で、 試算していってみますね。
まず入ってくるお金である 「住宅ローン控除」からですが、 この方の場合13年分を全て合計すると 約273万円となります。 けっこう凄くないですか？

均して考えてみると 13年間ずっと毎月17,500円ぐらい お金が返ってきているわけですからね。
では、今度は家を建てることによって 出ていってしまうお金である 「住宅ローン金利」ですが、 途中、繰上げ返済をせず また返済が遅れることも 滞ることもなく返していったとすると、 総支払金利の合計は567.8万円となります。 （＊注意：途中で返済事故があった場合、 優遇金利がなくなってしまい、 金利とともに返済金額がアップしてしまうので、 その点も知っておいてくださいね！）

この金利を高いと感じたでしょうか？ あるいは思ったより高くないと感じたでしょうか？
高くてもったいないと感じた人は、 出来るだけ自己資金を入れて圧縮すればいいし、 あるいは、ガンガン繰上げ返済をして、 圧縮していけばいいと思います。 そしたら、もしかしたら 家を建てることによって 返ってくるお金よりも少ない金利で 家を建てられるかもしれないですしね。

ただ個人的な意見としては、 貯金にゆとりがあって 銀行の口座の中にそのお金を 置きっぱなしにしておくぐらいなら、 その貯金を頭金として入れて 借入れを減らすのも一つの手ですが、 1％の金利の借り入れを減らすよりも、 年利で6〜７％ずつ増え続けるであろう 積立投資にその資金を分散して回したほうがいい と思っているんですけどね。

そして、そう考えるなら 繰上げ返済に関しても 一切する必要はないかなーと思っています。
理由は、その資金を利息の圧縮に使うよりも 積立投資に回した方がよりお金が増えるから、 そして住宅ローンの金利の中には もしものことが起こった時のための 生命保険料が組み込まれているからです。

つまり、早く返済するということは、 せっかくの生命保険を放棄してしまう ということでもあるからですね。

いくら昔に比べて長生きするようになったとはいえ、 人生何が起こるか分からないですからね。
というわけで結論としては、
① 超低金利なので自己資金があっても 金利圧縮のために入れず積立投資に回すこと
② 住宅ローン借入れだけで家づくりをすることになるので 返済負担を上げないために家づくりにお金をかけ過ぎないこと
③ 超低金利なので固定金利の住宅ローンを選ぶこと
④ 積立投資でお金が増えたとしても繰上げ返済はしないこと

これがベストな家づくりの資金計画ではないでしょうか。

内容が気になった方や具体的にお話しを聞きたい方は下記よりお問合せできます。
https://sn.d-owariya.co.jp/#contact

銀行の普通預金金利がいくらで、 定期預金金利がいくらなのかまで 知っている人は少なくとも、 銀行にお金を預けていても 全く増えないということは、 誰もが知っている事実だと思います。
しかし、その事実を頭では分かっていても それ以外の貯蓄方法を知らないか、 あるいは、あるとは知っていても なかなか一歩が踏み出せないという方も いらっしゃるのではないでしょうか。

おはようございます。
SIMPLENOTE半田スタジオサイトウです。

先日、読んだ本に書かれていた内容によると、 日本人は金融資産における金融投資の割合が 世界的に見てもものすごく低いということでした。
つまり、株や投資信託をはじめとした 金融投資にものすごく消極的だということですね。

おそらく損をすることに ものすごく拒否反応があったり 知らないことをものすごく嫌う傾向があったり、 そもそも親からそういうことを教えてもらえてない というのもあると思います。
また、働かずしてお金を儲けること自体が 悪いことだっていう刷り込みが 頭の中にあるからかもしれません。
その理由を分析しても仕方ないので これ以上は触れませんが、 確実に言えることは、とにかく日本人は 金融投資に後ろ向きだということですね。

データ的に見ても 金融資産における金融投資比率が 47％のアメリカや25％のヨーロッパに対し、 日本はたった16％であり、 かつ、そのほとんどが富裕層のようですしね。

実際、2017年にメガバンクのUFJ銀行が 調査した結果によると、 企業勤めの人の45％の人が 投資経験がゼロのようなので、 いかに日本人の投資や資産運用に対する イメージが悪いのかが、 このデータからも伺い知れますよね。

✔︎現金だけで資産を持つことのリスク

しかし、考えなければいけないことは、 現金だってリスクが全くないわけじゃない ということです。 というのも、インフレによって 物価が上がってしまった場合、 持っている現金の価値は それに逆行して減ってしまうからです。

仮に、現在貯金が300万円あるとして、 100円で買えていた物が 200円に値上がりした場合、 300万円の価値は 150万円に目減りしてしまう ということですね。

実際、コロナ渦の中 世界の中央銀行が金融緩和で ジャブジャブとお金をばらまいたことによって 一気にインフレの波が押し寄せてきているし、 この流れはまだまだ続くどころか、 景気が悪いのに物価だけが上がる スタグフレーションになる 可能性すら出てきていますしね。

✔︎まずは資産形成の原資づくりから

そんなこんなで現実的には 現金だけで貯蓄していくのではなく、 資産形成のためにコツコツと 積立投資をしていかないといけないのですが、 そのためにまずは家計の中から そのための資金を捻出しなければいけません。
そして、そのためには 共働きで働くことは当たり前として、 いかに家計における固定費を 合理的に減らすかが重要なポイントとなります。

まずは、住宅ローンの返済額です。 そして、そのためには家づくりのやり方から よく考える必要があります。
続いてが生命保険です。
これに関しても家を建てると 余分な死亡保障を外すことが出来るので 家を建てると同時に見直すべきだし、 子供が巣立った後は 必要以上の保障はいらないわけなのでその辺もよく考えた上で入るべきです。
さらに、車の持ち方もよく考えるべきです。 高い車を買えば、 単純にその分出費が増えるわけなので、 出来るだけ車にはお金をかけないほうが賢明だし、 もしかける場合は価値が落ちにくく、 売却時にトントンかあるいは価値の目減りが少ない 車種を調べて買うようにすべきです。

とまあ、この3つが三大固定費となるので、 将来のことを考えて この3つのお金の使い方に 気をつけていただければと思います。 ほぼ家づくりとは関係ない話でしたが、 とっても大事な話なので、 家づくりを始める前に まずは夫婦でこれらのことについて よく話し合っていただければと思います。

内容が気になった方や具体的にお話しを聞きたい方は下記よりお問合せできます。
https://sn.d-owariya.co.jp/#contact